车辆抵押消费贷款（下称“车抵贷”）是市场上最常见的消费贷之一。记者注意到，近年来有越来越多的银行开始涌入“车抵贷”市场，尤其是个别民营银行正在发力“车抵贷”。而在此之前，直接入局“车抵贷”市场的银行较少，有数据显示，融资租赁公司的市场份额占到约80%。如今，这一市场现状正在悄然改变。

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宣称“银行系‘车抵贷’通过率最高的产品”

记者注意到，作为民营银行的新网银行，近期逐渐开始在北京、广州、西安、合肥、马鞍山、昆明等多个城市发力“车主贷”。作为一款“车抵贷”产品，“车主贷”涉及验车等线下环节，而新网银行仅有一家实体网点，开展“车抵贷”业务主要是通过一级代理和销售代理（合伙人）的模式。

据记者从融360数字科技研究院获取的产品信息显示，新网银行“车主贷”贷款额度为汽车评估价值的10成至12成，部分区域甚至可达15成，最高可贷100万元，最低可贷3万元；可做多种车型，要求10年以内车龄；产品期限分为24期（月）、36期、48期和60期4种，依据不同的期限，对客利率在14%至20%之间。其主打的吸引点为：不押车，不装GPS，不电核，不押钥匙；根据行驶证即可秒出额度，当天即可放款。宣称是“银行系‘车抵贷’通过率最高的产品”，但若用户想提前还款，18个月以内会收取一定的违约金。

实际上，早在去年11月，新网银行“车主贷”就曾全面推广过一波，与彼时相比，此次其额度从80万元提高到100万元，产品期限也增加了60个月的选项。

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平安银行仍是银行系“车抵贷”市场龙头

此外，另据记者不完全统计发现，目前已相继入局“车抵贷”市场且拥有自主“车抵贷”产品的还有九江银行、哈尔滨农商行等多家银行。

但在银行系的“车抵贷”市场上，一直稳居“老大”地位的仍是平安银行汽车金融贷款产品“车主贷”。该产品不仅推出较早，且已打磨较为成熟，为银行系的佼佼者。有公开数据显示，“车主贷”在市面上的占有率远超过其它产品，约45%左右。

平安银行披露的最新一季报数据也显示，截至2023年3月末，平安银行汽车金融贷款余额3,197.69亿元，一季度汽车金融贷款新发放503.28亿元，其中新能源汽车贷款新发放70.45亿元，同比增长48.2%。2022年末，汽车金融客群月活跃用户数（MAU）达356.16万户，较上年末增长15.1%。

不愿具名的业内人士指出，从各个维度来看，新网银行此款“车抵贷”产品有着平安“车主贷”的影子，“不仅是新网银行，市面上其他的‘车抵贷’类型的产品也大多参考了平安。”据融360数字科技研究院的监测数据显示，平安银行的“车主贷”产品，额度利率期限等基本产品要素和新网银行差别不大：额度区间为3万元至100万元，年化利率为3.85%至18.5%之间，最长可贷60期；不押车，车辆照开，且不装GPS。

但在具体风控、审批流程和推广渠道上，平安银行还拥有自己独特的核心优势。除了背靠平安集团强大的资源优势以外，平安银行的审批流程可以全部线上完成，通过平安银行“掌上车贷”的接口扫码进入，采用视频验车，直接远程面签无需家访，且自动审批额度，资料齐全的话，当天即可放款。此外，平安银行产品推广有两个渠道，2019年在原有团队上新成立的汽车消费金融中心，有签约合作的代理方，也有覆盖全国范围的自有业务员。

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预计到2027年“车抵贷”市场规模超千亿元

有报告显示，“车抵贷”市场发展前景巨大，预计到2027年我国“车抵贷”行业市场规模将达到1088亿元。而且随着人们生活水平的不断提高，三、四线城市的汽车保有量也越来越多，消费的前置化，借款需求也就越来越旺盛，将促进“车抵贷”行业的发展。

“‘车抵贷’市场目前仍处于风口，而行业壁垒相对较高，属于竞争蓝海，适合银行们积极进入。”融360数字技术研究院分析师李万赋在接受记者采访时指出。她表示，可以预见的是，未来会有越来越多的银行涌入这片蓝海之中。

“因为‘车抵贷’也是银行触达次级客群的首选贷款产品。对于这类客群而言，与普通消费信贷产品相比，‘车抵贷’的借款额度更高，且当天即可放款，有着足够的吸引力。”李万赋表示，而对于银行而言，受内外部复杂因素影响，目前银行普遍存在着扩大放款规模、调整贷款结构的压力，在目前的低息环境下，要维持体面的息差，亟需开拓新的场景。

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读创/深圳商报首席记者 谢惠茜

编辑 石展溥