临近年关，骗车偏贷的行动变得更加猖獗，各平台防范意识越来越强，都铆足了劲儿抓风控。疯狂的骗贷让我们心有余悸，但透过那些案例，却有大量经验教训值得总结回顾。小编就从经典案例中总结了一些实用防骗招数，望大伙儿在车贷市场上多一些真诚，也能多了解一些套路。

1、先从内部风控做起

根据融360网贷评级课题组的数据统计，超过50%的车贷损失是由从业人员道德风险带来，而容易出事的环节主要在收受渠道商贿赂和侵占客户罚息方面。

较为依赖渠道商的车贷公司，无形中给利益输送提供了很大的空间。车抵贷/以租代购公司的管理人员权限非常大，给不给渠道商代理权，渠道商的进件审批松还是紧，都有操作余地；而职务侵占则多发生在贷后。很多罚息都进了城市经理或者业务员的口袋了，跟公司还是报逾期，但实际上客户已经补缴了利息。

解决：在内部风控问题上，可从以下几点着手：

①业务合规，从客户和业务员的对接转变到客户和平台的连接。例如微贷网2013年就为此成立投借会。“让投资人看他每一笔出借的资金是不是给借款人，他可以看所有的流程和资料跟借款人核实。”

②拒收服务费。以前，车贷平台对借款人要收取几十种服务费。而现在让整个收费流程更加透明化，避免业务员从中“揩油”。

③设置独立的风控线，防止业务人员参与到风控流程。

2、资格审查，细节反欺诈

在车主资格审查中，涉及到方方面面需要注意的点：

①防止人车不匹配，就要求借款人提供购车发票等取得所有权的依据，在借款人办理完登记手续后，再签订质押合同；

②完善信用管理体系，提升信用评估技术，从车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位；

③防止车主其他信息造假。车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去车管所设定抵押登记。对于必须收集的资料，不能有一丝疏忽；

④系统了解精心设计的骗局。有些信息容易查到：比如对人的身份信息的真实审核、车的信息、来路，而不容易查到：流动性比较大的地区，有无固定房产、稳定工作。

3、精细管理，全面降风险

①对于数额较高的车贷，应当请客户寻找一位担保人，以便进行贷后管理或逾期追偿；

②提升事故车的风险管控。事故风险一般是会造成贷款标的贬值或完全消灭的，如果导致车辆损毁或人员伤亡的交通事故、车辆出现自燃、水泡等情况；唯一只能提高贷款标的车辆的保险金额并要求其购买包括车损、三者、盗抢、自燃、人员（包括但不限于）的车辆商业保险并约定保险第一受益人。一旦出现事故后可以将损失降到最低。

③如果借款额度过高，拖车、卖车用于还款不划算，贷后人员还可以通过介绍下家借款，来偿还自家借款。当然这也需要风控人员有较为丰富的经验和业务资源才行。

4、贷后管控，要做机智的车尔摩斯

在借贷成功后，车主便拒不还款、溜之大吉，后续还造成平台追车无果的局面。这种情况出现的极为普遍。

解决：

①通过系统平台对车主的轨迹进行严密的跟踪，把他借款时填写的个人信息资料与之核对，例如他晚上车回到哪里过夜，停放；白天从早晨上班、还是下班到每天的工作环节，工作时间是否都有规律。出现以下情况时，平台要引起注意。

车辆停放时间过长或非常规时间停放与使用：在排除车主出差了/出国等情况后可深究车辆被扣留的多种原因。首先要对正常作息做出判定，从晚上10点到第二天凌晨6点之间，作为一个正常人一般在这个时间段都为作息时间，我们可以回放定位做出判断该车主是否非正常时间行驶车辆；再有，凌晨时分车辆不会停在写字楼附近，除非长期居住在公司，那么该车很大几率二押停在写字楼停车库；最后，公司地点长时间车辆也不在，而且每天去处也比较奇怪，就足以引起监管员注意，防止车主二押车辆。

车辆行走地/停放地离工作地、生活地、户籍地毫不相干：通过车主身份证、填写申请表格可知得车主的工作地、生活地、户籍地具体地理位置，反推之车主基本上是集中三点三线之间活动，否则，车辆偏离三个地方活动且活动频繁，大有可能的一个判定是车辆非本人控制。同时要对停放位置做出常识判断，比如说二手车交易市场、典当公司、车贷公司、大型停车场等；

②如果车主已经无力偿还，也许就会去拆除GPS。把车隐藏或者去外地，做一些什么的伪装，防止追踪。一旦他破坏GPS以后，平台上的拆机警报会马上预警的。当然更狡猾的就是把自己车上的GPS拆下来装在另一个与还款无关的车上，看着GPS还在跑，但是轨迹已经发生了变化，还是因为每个人生活习惯等轨迹不同。这些是完全可以通过这些行动轨迹判断的。

5、传销样式

卖一份26800元的产品，让购买人发展三个买车的下线，就可以拿到30万的奥迪，多发展，连月供都可以免。应对这种大规模的传销式骗贷，应及早做出防范：

①出现短时间内提报的贷款客户居住地址相近、申请时间高度集中、收入证明与工资流水所属公司不相符等情况，判断为传销类车贷诈骗的可能性较大；

②传销组织更倾向于找一些文化素质较低、防范意识较差、经济实力一般甚至于很差，但并无不良征信记录的外省人士；且更集中于申请市场接受度高、流动性较强的热销车型。

③加强同行间信息沟通协作，一旦发现有参与传销骗贷的经销商及时反馈，以便将风险降低到最小化。

风控永远都是进行时，时刻都应拉紧警戒线。骗贷与反诈骗矛盾共生，只要还有市场在，就有滋生骗贷的土壤，也有打击骗贷的方式方法。在此消彼长、你进我退的关系中，两方势力都铆足了劲儿压制对方。最后，引用网上的一句评论结尾：汽车金融最终还是信用贷，关键在人的资质上，做到人车合一，那风控的维度就真正的做全了。