车抵贷，即车辆抵押贷款，是以借款人或第三人名下的机动车作为抵押物向金融机构及其他贷款机构取得的贷款。从定义上看，车抵贷包括新车、二手车抵押贷款，现实市场中，车抵贷通常指二手车抵押贷款，车质押贷款！

车抵贷借款客户实际上是有车人群中的次级借款人群体，同时其平均借款金额在10-20万元，超过了一般消费的需求，同时承受远高于银行信用贷的利率，说明其信用水平总体不高，可能是为了生意周转，也可能是为了借新还旧。车抵贷需要进一步规范化，降低借款人成本水平，提高服务质量，否则其业务恐怕很难向风险水平较低的一端延伸。

车抵贷行业壁垒较低，各家机构产品方按图索骥，产品同质化就比较严重，竞争激烈，并导致资产质量下降或收益水平降低。由于人员流动性较大，除了业务团队中的骨干外，末位的业务人员可能无法为车抵贷机构创造足够的业务量，而这是目前无法避免的客观现象！

车抵贷业务需要规模，但业务的拓展往往离不开渠道，即便直营门店也是如此，尤其是在门店设立初期、业务量不够时。渠道不需要额外增加人员，获客也比自行拓展更迅捷，然而从渠道获取的业务(“飞单”、“渠道单”)加重了车抵贷平台的运营成本，并最终则转嫁到借款人身上。一般渠道返点约为贷款金额的3%，员工提成约为2-4%，整个获客成本约为贷款金额的5-7%，这还不包括门店固定成本。有报道称，一些门店的渠道单占比超过50%甚至70%，这直接影响了车抵贷机构的盈利水平！

渠道现象不仅反映在门店的获客，更反映在一些车抵贷平台的业务拓展策略上。由于直营门店开设需要较大的资金、人力投入，而见效需要时间，有的车抵贷平台便采取加盟商的方式扩大展业范围。作为风险控制措施，车抵贷平台通常会收取加盟商一定比例的保证金，但管理上相对放任。如果把车抵贷平台看作加盟商的资方，加盟商就是车抵贷平台的助贷机构。虽然加盟商的策略看似多快好省，但是其优势主要在行业上升期，由于加盟商往往比较小，管理较弱，在行业下行期资产回收能力和抗风险能力都比较弱，其负责管理的资产可能会出现更为严重的逾期与坏账上升状况，并直接影响到车抵贷平台的风控与运营。此外，如果车抵贷平台对加盟商宽于准入或疏于管理，就可能产生欺诈风险，在目前市场中报道中屡见不鲜！

欺诈风险主要因门店、加盟商或渠道集中造假而发生。对于这类风险，资方作为外部一方，通过尽调或贷后预判有一定难度，因此合作机构通过自身管理来防范比较重要。对于这种偶发风险，公司规模也有一定帮助，在管理水平相当的情况下，规模越大越有利于消化这类风险！

车抵贷机构需要强化获客渠道，特别是对直营门店的管理，并淡化对加盟商或其他渠道业务的依赖；同时在资产损失和运营成本两个方面进行控制：加强借款人的准入和风控审核，从而降低逾期率和坏账率，精简门店人员、提升线上环节效率(进一步自动化和智能化)，从而降低运营成本。

车抵贷行业主要风险

车抵贷行业的主要风险在于三个方面：一是行业整体收缩的风险，二是合作机构经营中面临的欺诈风险，三是政策风险。

车抵贷行业现状我们如何做好它？（来源微信公众号汽车服务创新联盟）需要我们深思！