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车抵贷这两年很火，正逐渐成为各家产品矩阵的标配。

其实对于银行和汽车金融公司（AFC)的人来说，对车抵贷是有偏见的，对于车抵贷很长时间没有正眼看过，因为2013年以前，车抵贷基本是各地民间借贷和典当行的生意，属于小众需求，2013-2018年车抵贷通过微贷网、投哪网、人人聚财等互联网P2P公司快速放量（最高时年放款量高达3000亿），但因其期限短、利率高、逾期率高而被银行和AFC视为旁门左道，被认为是黑心的高利贷，加上那几年新车消费金融处于快速的增长期，所以他们也看不上。

但2018年-2021年，随着P2P模式被整体推倒，车抵贷的需求又已经被培养起来了，所以市场空间被有准备的公司填补了，平安银行早在2014年就尝试开展车抵贷，中间没有中断过，但真正起量也是到了2018年以后，现如今过千亿的年放款量，已经成为平安银行汽车消费金融中心余额最大，利润最高的一块业务。而且平安银行将这块业务完全进行去污名化：①年化利率4%-18%合法合规②合同金额与到手金额完全一致③连GPS都不装。

而且不少公司还实现了线上化，换种视角，这相比于现金贷而言，难道不是一个有车作抵押的更为优质的现金贷吗。

所以越来越多的公司认识到了这一点，不少公司在学习平安，希望更多的银行也能认识到车抵贷和房抵贷一样是个非常合理的资金需求，而且是个很好地金融产品。

现如今，二手车的总销量不振，寄望于二手车金融的快速增长需要很长的时间。据公安部统计，截至2023年9月底，全国机动车保有量达4.3亿辆，其中汽车3.3亿辆，新能源汽车1821万辆。而车抵贷面对的是3.3亿的汽车保有客户，难道不该对这3.3亿有车用户提供一种有抵押的融资服务吗？‍

做车抵贷的朋友知道，现在平安银行是老大，易鑫集团是第二，新网银行是第三，这三家产品都是合规的。‍‍‍

平安银行利率区间是年化利率3.85%-18.5%；

易鑫集团利率区间是10.88%-23.99%；

能够享受最低利率的客户很少，平安大部分客户落在15%左右，易鑫大部分客户落在18%左右，这个利率对应就是6厘-9厘，和现在的二手车金融的利率区间差不多。‍‍‍‍‍

而且还存在利率进一步下降的可能，

①因为相比于二手车金融，车抵贷环节简单，少了个车商的角色，只有放款方、中介、客户，当然放款方如果品牌立起来了，客户是可以主动找上门的，这种成本还能降低。而现在平安给到中介的返点是少于二手车金融给车商的返点的。

②车抵贷可以有复购，或者说车抵贷可以存量客户激活，这一点二手车金融是没有的，二手车金融只有一次性，借过车抵贷的发现这个融资方式不错，他还可以继续以车作为抵押物再融资，甚至解押都免了。这样的话，获客成本又省了，最后对客利率可以再下降。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

③车抵贷的运营成本低于二手车金融，车抵贷可以自动化审批或者建立中台电销团队，比与二手车车商打交道的铺人成本要低。

甚至到了未来的某一天，车抵贷的整体利率中枢（平均值）低于二手车金融的利率中枢。这只是个猜测啊，利率取决于获客成本，也取决于风险成本。‍‍‍‍‍‍

车抵贷市场空间有多大呢，做过车抵贷的朋友都知道，车抵贷通过率不高，哪怕最最宽松的公司，都没办法达到很高的通过率。行业的总体通过率我感觉没有超过50%，客户需求是远远没有得到满足的。3.3亿汽车保有量，大概5000万的车主还在还购车贷款，大概2.8亿的车主已经全国或结清，假设5%的车主有融资需求，这就是1400万的量，每台车按照5万，就有7000亿的融资需求，我们现在车抵贷大概2500亿的，因此市场空间还是巨大的，而且这个量还在不断增加，因为保有量是不断增加的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，不管是汽车金融公司还是银行，都要重视车抵贷这块业务。就像没有银行不重视房抵贷业务一样。本次北京峰会我们将会设置车抵贷话题，让大家对车抵贷有更深入的探讨。‍‍‍‍‍

加我同事李远景微信吧，倒计时11天。

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