车抵贷申请过程中都有哪些常见问题呢?我们又该如何应对呢?今天就让我们以上面的那份产品大纲一起来盘点和分析车抵贷那些事儿。（各家车贷产品准入条件不同，分析只针对上方的产品）

申请人条件不符

车抵贷虽然门槛相对较低,但对申请人还是有一定要求的。根据上面的产品政策,申请人需要是年龄22-60周岁、拥有大陆户籍的自然人,且需要在申请地有稳定的工作和居住。同时,申请人需要提供相应的常驻证明,如本地户籍、房产证明、营业执照、社保缴存记录、公积金缴存记录、网购收货地址等。

此外,申请人的征信记录也是考量的重点。要求申请人征信记录良好,贷款申请前两年内不能有严重逾期行为,且不能有当前逾期、呆账、资产处置、保证人代偿等负面信息。如果不能满足上述申请人条件,贷款申请就很可能会被拒绝。

车辆条件不符

除了申请人要满足一定条件外,作为抵押物的车辆本身也需要符合产品大纲的准入标准。总的来说,对车辆有以下几点要求:

第一,车辆必须是在广东省登记上牌的私家车,不能是外地牌照车辆。第二,车辆的车龄要求因动力类型而异,一般不能超过9年。第三,车辆要保持良好的使用状态,车况经评估达到一定标准,残值不低于5万元。第四,申请车辆必须是非营运性质,不得有按揭、抵押、租赁、司法冻结等限制。第五,车辆必须符合国家现行的环保标准和行驶要求,不得有非法改装或重大事故记录。

比如说客户老张在申请车抵贷时,提供的车辆虽然车况不错,但经查询发现,该车是一辆过户车,之前在外省有一笔未结清的按揭贷款。按照要求,申请车辆必须不能有抵押等权利限制。车辆虽然符合车龄和车况标准,但仍不满足抵押条件,会拒绝。

材料不完整

车抵贷申请除了要满足申请人和车辆条件外,还需要提供一系列申请材料。根据要求,基础申请材料通常包括:申请人有效身份证件、申请人收入证明或财力证明、申请车辆行驶证、登记证、车辆保单、车辆评估报告等。

具体要提供的财力证明,则根据申请贷款金额有所不同。例如50万以下贷款需要提供申请人名下房产证明或6个月以上社保缴存记录,50万及以上贷款则需提供申请人名下全款房产证明原件。此外,用保单、公积金、理财等作为财力证明,则需要满足相应的缴存年限和金额要求。

比如说客户小李在申请40万元车抵贷时,除了提供身份证、行驶证、登记证等基础材料外,还提供了一份房产证明作为财力证明。但经审核发现,小李提供的是一份房屋租赁合同,而非房产证明。由于租赁合同不能作为有效的财力证明,小李的贷款申请只能做退件处理,让其重新提供符合要求的财力证明。

外访不配合

对于申请金额50万及以上的车抵贷业务,除了提供纸质申请材料外,还会对申请人的经营地址进行必要的外访核实。这是为了进一步验证申请人工作情况,核实企业真实经营状况,从而更准确地评估风险和还款能力。

外访核实主要包括对企业门店的实地拍照取证,以及与企业相关人员的当面访谈等。外访过程中,会要求申请人配合提供营业执照、经营资质、门店照片、负责人身份证件等资料。同时,企业法人、股东、员工、上下游客户也都可能列为外访对象,外访人员需要与其中部分人员当面沟通,了解企业的基本情况、经营状态、资金往来等信息。

比如说客户老赵申请了一笔60万元的车抵贷,其提供的营业执照显示,他经营一家小型机械加工厂。外访人员在实地走访时发现,老赵提供的厂房大门紧锁,没有生产迹象,周边街坊也不知道这里有在运营的工厂。考虑到申请资料与实际情况不符,会驳回了老赵的申请或直接拒绝。

还款意愿不强

除了申请人资质、车辆条件、材料齐备度、外访配合度等因素外,申请人的主观还款意愿也是车抵贷审批时重点考量的一环。毕竟贷款发放的最终目的是为了收回资金,防范和化解信用风险。如果申请人还款意愿不强,一旦出现逾期,银行的资金损失就会加大。

判断还款意愿的因素有很多,除了征信记录外,申请人的职业、收入、负债、家庭状况等都会纳入考量。如果申请人收入不稳定、负债率过高、家庭负担重,或者职业属于高风险行业,那么其还款意愿和还款能力就可能存疑。

比如说客户是一名自由职业者,从事二手车销售工作。他申请了20万元车抵贷,资金用途为资助儿子出国留学。但在审批过程中,发现客户名下有多笔信用卡和消费贷款,负债率超过90%,且过去一年内出现过10次逾期记录。考虑到其还款意愿和还款能力存在较大不确定性,最终会拒绝客户的申请。

贷款用途不当

车抵贷作为抵押类贷款,银行虽然不会过多干预资金具体用途,但仍然要对贷款资金流向进行必要审核。这是为了确保资金使用的合规性和安全性,防范资金违规流入股市、楼市等限制领域。

根据银行要求,申请人需如实填写贷款资金用途,并承诺不会违规使用资金。常见的正常用途包括个人消费、装修、旅游、教育、医疗等,或者用于企业经营周转、设备采购等生产性支出。如果申请人无法说明资金用途,或者拟将资金用于投资股票、期货、房地产,或者从事赌博等违法活动,那么其贷款申请将会被直接否决。

比如客户小陈申请了30万元车抵贷,在申请资料上,他填写的贷款用途是支付货款。但在电话审核中,小陈却说要用这笔钱炒股。贷款资金若流入股市,银行将不会放款，会作拒绝处理。

抵押手续不全

车辆抵押是车抵贷的核心要素,抵押手续要完备合规。在办理车辆抵押过程中,申请人必须配合提供所需资料,并到场签署抵押合同等法律文书。

办理车辆抵押登记需要提供的材料主要包括:车辆登记证书、行驶证、交强险保单、车辆查询记录、评估报告、抵押合同等。申请人需要签订抵押合同,明确双方的权利义务。在抵押登记完成后,车辆登记证书会进行保管,等贷款结清后再予以退还。

以上就是产品大纲车抵贷申请过程中常见的7大问题。车抵贷作为一种抵押类贷款,对申请人的资质、车辆状况、材料准备、外访配合、资金用途、抵押手续等方方面面都有要求。作为申请人,只有严格对照银行标准,如实提供资料,积极配合调查,才能提高申请通过率,尽早获得所需资金支持。

上面这个车抵贷产品申请门槛虽然相对较高,但对于确有资金需求的客户而言,仍然是一个不错的选择。与信用贷款相比,车抵贷的额度更高,利率更优,而且审批速度也比较快。只要申请人资质过硬,车辆状况良好,手续资料齐全,贷款通过的概率还是很大的。plan a 不行，还有plan b，市面上那么多产品，总有一款适合您的。

总的来说也还是看处理申请的客户经理专业程度，对于从业时间长、产品细节熟识、责任心强的客户经理来说会妥妥处理好。记住一句话：产品是死的，人是活的。

希望通过今天的分享,能够帮助大家更全面地了解车抵贷业务,提高申请材料的准备质量,避免常见问题的发生。如果您在申请车抵贷过程中遇到任何疑问,欢迎随时联系我们的客户经理,我们将竭诚为您提供专业的咨询和申请指导。

下面附上一些费率和其他一些产品要求大家参考一下。

最后想和大家说的是，车辆抵押贷款虽然提供了快速的资金解决方案，但每一位借款人在决定前都应该全面了解和评估潜在的风险。通过上述的一些举例和建议，希望能够帮助您在做车辆抵押时，能够更加谨慎和明智，避免陷入不利的贷款陷阱。反正就是要详细了解，多选，多比较。

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