大家好，《钱车之鉴》第二期如约而至！

不知道大家还记不记得，上周《10%首付就能买新车？真实高利率简直太惊人！》揭秘了“一成首付买新车”背后的那些事儿，文章发布后我们的栏目遇到了来自各方的施压！

但我们还是决定，顶住压力继续说真话，帮助广大车友擦亮双眼别被忽悠！

而今天我要带大家聊的话题，就是——

汽车贷款怎么还更划算！

你不愿辛苦攒钱全款购车而选择贷款，无非基于两点：没钱还想买车（提前消费）；有钱不想全花完（资金成本考量）。

而你只需要考虑的是如何选择贷款方式，既能让自己还贷轻松压力小，又能少还点利息！

这个问题的关键，在于你如何选择还贷方式——

1，死工资还贷专用—等额本息法

等额本息还款法是什么最常见的还车贷方式。通常首付30-60%，剩下的分12-60期不等来还款每个月的月供都相同。

举个例子——

邻家小周姑娘考取了稳定事业单位公务员，最近想买辆16.99万的顶配思域。

首付40%共67960元爸妈给的，剩下的分3年小周自己还，利率5.25%，月供3067元……因为有着铁饭碗和死工资，36个月后小周就会还清车贷无压力。

可以说，10个人里有8个都是这么还车贷的。方式死板但靠谱，让每个人心里都有数。

适合人群：铁饭碗死工资，老实巴交收入稳定的人（这样还车贷的人都是相亲市场上的抢手货）

作死人群：手里没存款收入不确定，靠业绩吃饭的销售，做生意手里资金流动大的人。这类人群用这种还贷方式就是作死……

2，收入悲观专用—等额本金还款法

这种还款方式就是每月还本金一样，但每月所还利息逐渐减少。

打个比方简单说：你车贷了20万，第一个月要还1万，第二个月还9600，第三个月还9300……每个月都会越来越少……前期压力大，但后期还款压力会越来越小，这就是等额本金还款最大特点。

那么这种方式适合哪种人群呢？

生活负担会越来越重或收入会逐步减少的人

小张今年准备贷款买车，同时准备明年要孩子。别看现在花钱不多，等孩子出生后可是烧钱小火炉。

如果小张选择等额本息还款，当下可以但后面会压力骤增。这时候就需要选择等额本金还款，后面虽然生活负担加重但也不会断供。

如果你需要后期养老、孩子读私立名校、看病等等考量，后期花费巨大，亦或者是你预计要点儿背赚钱越来越少，那么你得选择等额本金还款法！

这种还款方式相对等额本息而言，相同首付和还款期数时，总的利息支出一定会更低！

3，东山再起专用—按月付息，到期还本

一般车贷需要你每月都还本付息的，但这种“按月付息，到期还款法”则不同。

比如你买车贷款了60万，分3年还完。刚开始你每个月只需要还利息，还贷压力非常小，一般每年到期才需要还一次本金。

生意失败东山再起专用

王总生意失败，大部分资产都用去还债，只剩下一个小厂要重回巅峰。现在需要买辆宝马5系装门面用来谈生意用，项目谈成年底会有不菲的收入……

你说王总该怎么选择车贷？现在穷的响叮当根本还不了连本带息的月供，全靠这辆宝马5系来翻盘。所以还车贷的方式最适合这种人。

不光是生意人，如果你想前期压力小，需要资金周转快的话，这种还贷方式非常带劲的！

4，斜杠青年专用—分段式还款法

分段式还款非常有趣，就是把你的贷款总额分不同阶段来还。

比如你去买车首付25%，贷款期限2年。从1-11月还款贷款总额的13%，第12个月一下还总额的15%；从13-23个月还贷款总额的29%，第24个月一下就还贷款剩余的43%。

是不是有点懵逼，不就换个贷款嘛干嘛搞得这么复杂！生活简单一点不好吗？但这种还贷方式的精妙之处也在于此——

对未来2年有明确预期的斜杠青年

程序猿阿康第一年进公司，月薪一万，贷款买了辆车。但年终奖贼高的他年底一下发了数月的薪水；表现优异的他明摆着第二年要升值加薪月薪一万五，不出意外第二年的年终奖会让他夜里都笑醒……

你说阿康该怎么选择还贷方式最划算？当然是根据自己的职业和收入预期来用分段式还款。

5，靠谱青年专用—智慧贷款

啥叫智慧型贷款？举个例子，就是首付30%，车主贷款50%，剩余的20%作为尾款。

等贷到期后，车主可以一次性付清尾款，也可以选择对尾款进行为期1年的再贷款。

靠谱青年必选

为什么我把这种还贷方式定义为靠谱青年专用呢？一般来说，靠谱的小年轻都是手里有一定积蓄，有稳定收入，还会有年终奖。这样的话使用智慧型贷款首付和尾款不会有太大的压力。

贷一半，付一半

在智慧型贷款的基础上还有种“5050”贷款方式。首付50%，剩余的50%一年之后才需归还。但是在这一年期内，每月只需支付极少的利息作为月供。一年期满时，你可以全额付清或者再申请一年的展期。

举个例子，刘大脑袋是个生意人，全款买车不是事儿。但这样的话占用资金太多影响生意周转。最终刘大脑袋选择了“5050”贷款，首付50%， 剩下的50%继续拿去做生意。

一年后，当初投下的钱回报极高，轻松付清了剩余的50%车款。你说刘大脑袋是不是够聪明！

6，到底哪种方式最划算？

看到这你可能不耐烦了，到底用哪种方式还车贷最划算？

在给出答案前，你先要明白，银行贷款的本质就是借你钱然后收利息，你借的钱越多借的时间越久，利率和利息也就越多。

各家银行给出的各种方案，其实综合考虑下借款额度与借款时长，利息和利率最后算下来都特么差不多！差不多！差不多！重要的事情说3遍！

上述的所有车贷方式，不过是在还款方式上玩花样，并不会真正省钱。

而你需要做的，不是去费心费力去计算那差距不大的利息额。与其分析贷款的复杂利率，不如分析自己。预测自己未来几年的收入、开支、职业上升还是走下坡路……根据自己情况来找到自己最合适的还车贷方式。

最适合自己个人情况的还车贷方式，就是最划算的那一种！

你觉得哪款形式贷款最划算？【智选车出品】