限额出了，车贷火了

作为小额分散的代表，

车抵贷作为可以标准化的产品，

自然成为各家互金公司热捧的资产。

当然，作为投资人，

并不关心这些，

也不关心《失恋三十三天》“出轨阵营”是否真的全军覆没，

我们更关心的是车抵贷风控流程如何？

就像那个亘古难解的哲学问题：

我从哪里来，我要到哪里去？

理财亦是如此，

就是要知道钱从哪里来，钱到了哪里去。

也许从这部纪录片中你能找到答案……

车抵贷成为优质资产，背后的逻辑是……

小额分散、标准化、流动性强……除了车贷，汉子姐想不到其他资产可以配得上这些特征。在去年银监会“限额令”出台后，消费金融和车贷成为了互金企业转型必争之地！

但是，对于一般企业而言，消费金融需要构建消费场景，大数据风控、贷后管理、催收等都是不得不面对的难题。

据盈灿咨询数据，2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家P2P网贷平台有涉及车贷业务，也就是说目前行业中大约五成平台都涉及车贷市场。

“假设到2020年汽车保有量中5%的车辆通过P2P进行抵押贷款，到2020年P2P车抵贷市场规模将达到14000亿元的规模。”盈灿咨询副总经理郭晓军表示，目前也有上市公司跃跃欲试，近期将进入车贷领域。

但是，车抵贷也是“护城河”很深的一种业务模式，业务模式涉及到线下，有着天然的复杂性，投资人很难了解到真实的车抵贷业务。

直到……汉子姐看到了这样一部纪录片《我在中国做P2P》，首次完整记录P2P车抵贷业务，好奇心爆棚的汉子姐也是第一次看到了车抵贷的全流程风控！

（如此透明公开的车贷风控全流程视频欢迎猛戳↓↓↓）

还原借款人群体，你的钱到底借给了谁

谁能从车贷中借钱？这个问题也一直困扰着好奇心宝宝汉子姐。

“好地方大家都想要，谁先拿到谁就有本事”，一位在合肥开包子铺的周老板想开分店，看上了一家店铺但流动现金不够，于是找到了人人聚财。

这是本部纪录片一开始的镜头，汉子姐这才意识到，在三四线城市做小生意的老百姓，这个群体，有着最墙裂的金融服务需求呀！但是现实呢？做小买卖的生意人往往没有雄厚的资金储备，但是却要扩大规模、周转资金、购买原材料、应付意外开支等……

这些从事小本买卖的生意人普遍现金交易占比很高，交易不过银行的账也是普遍情况，这些人往往缺乏甚至根本没有征信记录，肯定是被传统金融机构排出门外的，这就造成了一个怪现象，有着良好还款能力、老实本分、最需要频繁融资的优质借款人，却是传统金融体系覆盖不到的盲区。也正因此，民间高利贷、企业之间的私下拆解等民间金融行为才会存在土壤，但是这些领域又是“吃人不吐骨头的”，说不定不小心就成了蔡成功呢！

从行业发展来说，车贷的未来也一定在于下沉到三四线城市，不仅是因为一二线城市竞争激烈，更是因为普惠金融的要义在于“金融服务需要触及更多老百姓”。

正如人人聚财联合创始人兼CEO许建文在纪录片中所说，“事后分析，我们的借款用户多为40岁左右男性，他们一般在三四线城市做小生意，学历多为大专以下。中国14多亿人口只有5000万大学生！中国金融能服务多少人？目前中国金融服务渗透率太低，金融就是要解决小百姓的融资难问题。”

车贷风控也能“流水线化”管理？

“车贷行业在国内发展起来也才短短的三四年时间,人员规模翻了十倍甚至百倍,人员急速扩张的过程中产生很多问题。”许建文表示,车贷领域50%以上的损失都是从业人员道德风险造成的,比如乱收费、带客户二押、拆掉客户GPS等。很多从业人员面对客户都有利可图,“少则收客户一两个点的费用,多则五个点的费用。”他表示,“这不仅损坏公司形象,也提升了客户的融资成本,推升了坏账率。”

尤其是作为大体量的互联网金融公司，管理难题更是重中之重。目前，人人聚财直营门店已覆盖全国24个省市自治区，100个地级市，总数超过120家，拥有5300多名线下门店员工，超过554万的注册用户，月成交量超6亿。

要想彻底解决这个问题，在管理制度创新上就要下一番苦功夫。人人聚财经过多年实践，就将企业人员管理流程从模块化管理升级为条线化管理。

好吧，如此生僻的字眼儿，汉子姐来解释一下，所谓的模块化管理就是一切业务汇报和指导都集中到行政上级。在《人民的名义》中，模块化管理的坏处体现的淋漓尽致，如丁义珍的逃跑，快到碗的鸽子，就这么飞了，在抓捕前非要做什么汇报，结果呢，权力在握的人中，就有祁同伟这样将公权力变为一己私利的人。

许建文就表示，为了防止公权私用，防止车贷中人为的道德风险，创新了公司流程“条线化管理”，简单来说就是每个门店员工，都要接受双线领导进行双线汇报，一方面是区域总监-门店经理-门店员工的管理体系，另一方面是总部职能部门-门店职能部门-门店员工的体系。这样多方钳制，每个关键环节都有至少两个人知情和决策，可以最大限度避免出现运营风险，增加违规成本。

比如在纪录片中，人人聚财的一个车贷的流程就经历了从最初的客户经理孙小姐到车辆评估师黄先生、审核专员陆先生、门店副理、实地专员、客服阿丽、审批部经理老陈、车辆过户专员和GPS安装师九个人之手，这样就防止任何一个人为一己私利造假，有效地化解了道德风险。

本来巴拉巴拉到这里呢，汉子姐也就写完了，但是还是忍不住想爆爆纪录片中的几大细节彩蛋！~ 咳咳咳，敲黑板，首先普及一下知识点，人人聚财车抵贷业务包括获取客户→准备资料→资料初审→系统登记→车辆评估→尽职调查→风控复审→安装GPS→签订合同→办理抵押登记→合同审核→财务放款→档案管理→还款提醒→门店催收→后催收→资产处置→合同结清共18个流程。

车辆评估师对车辆评估时，首先对车辆进行360度无死角的全方位的拍照，还有关键的一点就是要“人车合一”，借款人需站在自己的车前合影；然后仔细检查车辆的出厂铭牌，上面记录了车辆的排量、功率等基本信息。

让汉子姐惊讶的是，居然连座椅的磨损程度都是参考标准之一！评估师敲击车辆前盖和侧门， “一旦车辆发出清脆的声音则说明这辆车前盖被更换过，”确认过是原厂配件后，再检查行驶证、保险单等相关材料，再用公司统一的系统进行核算车辆评估价格。

作为整个借款流程中最关键的一步就是GPS安装。安装时先发动车，试试钥匙能不能用，“检查有没有故障灯亮，防止客户说是装GPS造成的。”根据借款金额不同，安装不同数量的GPS，设备装好后还要在监控系统中确认其定位准确 。

该师傅称，每天要在系统中观看各个GPS定位是否有设备离线。从整个GPS监控中不仅可以显示车辆信息和位置，就连行驶、停留时长也尽在掌握。“如果一旦停车超过三四天，就要看一下车辆行驶轨迹，这个地方是不是他经常停车的地方。如果时间太久，就需要贷后去上门查看，有可能客户还押给别人了。”

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