近年来，我国汽车市场发展迅猛，截至2016年底，我国汽车销量已蝉联全球销冠第一。伴随着汽车市场发展火热，汽车金融也蓬勃发展，其中互联网金融更是态势迅猛。

对于消费者而言，汽车已然成为生活必备的代步工具，贷款买车消费观念也已成为主流。现今除了银行、汽车金融公司等提供新车消费贷款，众多互联网金融平台也提供汽车抵押贷款，汽车消费贷款和汽车抵押贷款两者有什么区别呢？

定义上的区别

汽车消费贷款，是指银行或者其他金融机构，对在其特约经销商处购买汽车的消费者发放贷款的一种方式。

汽车抵押贷款，是指借款人以名下车辆向金融机构进行抵押从而获得资金的过程。

从字面上理解，汽车消费贷款是通过办理信贷购得车辆，是消费购物过程；而汽车抵押贷款是将已有车辆抵押获得资金，是以物融资的过程。

模式上区别

【汽车消费贷款】

1、贷款对象

借款人有购车需求，且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。其中，二手车贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

3、贷款利率

汽车贷款实际执行利率，银行等各金融机构参考央行发布贷款基准利率，再根据自身的情况和借款人的实际条件来制定，通常会在一定范围内进行浮动，一般是按照基准利率上浮10%。

4、汽车消费贷款的4要素

（1）汽车贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

（汽车融资租赁采取所有权和使用权分离的方式，可实现1成的首付，甚至0首付）

（2）汽车贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

（3）汽车贷款利率：基于中国人民银行统一规定，在一定范围内上下浮动。

（4）还贷方式：一次性还本付息法、分期归还法(等额本息、等额本金)等。

以上车贷四要素，消费者在办理汽车消费贷款时必须要弄清楚的。

5、 汽车消费贷款的办理渠道

（1）银行

（2）汽车金融公司

（3）信用卡分期购车

（4）汽车融资租赁公司

通过汽车消费贷款购得车辆，一般需要在当地车管所办理车辆抵押登记，汽车金融公司和汽车融资租赁公司还需加装GPS。

【汽车抵押贷款】

1、贷款对象

借款人自有车辆，有资金需求且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

通常情况下汽车抵押贷款的借款期限较短，一般为3-6个月，一年期的折旧情况和风险预测难控制，通常情况下，车贷平台会选择时间段汽车比较新，使用年限短。

3、贷款利率

汽车抵押贷款在行业里利息较高，因为借款周期短，所以通常以月利率计算，一般在1.5%-2.5%之间。

4、车抵贷的业务模式

汽车抵押贷款实质上是以汽车为标的物的小额贷款，由于行业门槛低，利润空间大，但行业竞争也变得很激烈。从整体上看，车贷风控比较难把握，汽车属于消耗品，使用情况不同，车辆残值也不同，而且车辆的流动性很大，因此一旦需要收车，也加大了车贷平台的追缴成本。

目前汽车抵押贷款采取抵押模式和质押模式。

1、抵押模式：

借款人需要将车辆抵押给车贷平台。在评估借款人资质和车辆情况后，办理抵押登记手续，安装GPS后，车贷平台即可放款，借款人可正常使用车辆。一般而言，借款人可获得车辆评估价的5-7成贷款，利息相对较高。

2、质押模式：

借款人需要将车辆交于车贷平台保管，借款人不可使用车辆，一旦借款人违约，车贷平台按约定有权自行处置车辆，优先受偿。对于车贷平台而言，质押模式车辆处置便利，风险较小，所以提供给借款人的贷款额度较高，一般可高达车辆评估价的8成，且利息相对较低。

抵押和质押二者之间的优劣势

抵押模式，对于借款人而言，只需要办理抵押登记，车辆正常使用，很是方便。但贷款额度只有车辆评估价的5-7成，对于需要大笔资金的人来说，并不能满意。而且利息较高，因此比较适用于短期内急需小额资金周转的人。对于车贷平台而言，只能通过GPS定位车辆，并不稳妥，风险相对较高。GPS被屏蔽和拆除，车辆被二次抵押的情况也时有发生。

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