汽车消费信贷本来是金融市场上的一个“香饽饽”，然而近几年该金融产品在各大国有商业银行却出现了不令人看好的前景。

据了解，到2004年年底,我国的车贷业务有望突破2000亿元。而至今，车贷坏账已打破1000亿大关。据哈市金融人士透露，目前哈市已有30%的私车贷款无法收回。

因此，近日哈市部分银行再次停办了汽车贷款业务。

记者了解到，哈市各大国有商业银行近日几乎都在对年内的车贷还款状况进行逐笔核对，同时联合汽车经销商、保险公司或担保公司全力进行车贷坏账追讨。一场车贷坏账追讨风暴正在兴起。

银行：车贷暂停办，加急追欠款

2004年11月18日，哈市道里区某出租车司机孙先生因旧车报废，准备贷款买辆新的捷达车。可当他把一切手续准备好了来到哈市西大直街上的农业银行宏博支行后却发现，营运车辆贷款业务已于近日停办。孙先生心里犯了嘀咕：怎么车辆贷款又停办了？他记得今年三四月份时车贷已经被恢复办理了。银行工作人员告诉他：什么时间才能办理车贷还不一定，恐怕最快也要等到明年年初。

记者了解到，时值年底，哈市各大银行、汽车经销商、保险公司和担保公司都为催讨车贷发愁。据哈市一家在车贷领域非常成功的银行有关人士介绍，目前该行车贷呆、坏账近千万，银行办车贷似乎已经走进死胡同。

哈市农业银行负责车贷业务的工作人员告诉记者：“农业银行已经暂停了个人汽车消费贷款业务。以前银行鼓励发放汽车贷款，反倒让一些不守信誉的客户钻了空子。现在到了年底，是要见工作成绩的时候了，大部分银行车贷业务部都在忙着追讨车贷呆、坏账。”

该工作人员披露，办理车贷业务的整个链条中大致包括银行、汽车经销商、保险公司或担保公司三个环节，最初办贷款是银行或者汽车经销商们主导。那时，银行鼓励办车辆贷款，都是银行主动去找汽车经销商。经销商还经常端架子，办理车贷的业务人员通常要请经销商们吃饭喝酒才能“拿下”一宗贷款生意。可是，随着近期借贷不还、恶意欠贷比例的急速攀升，各大银行纷纷抬高了车贷门槛。目前，为了降低风险，部分银行停办了车辆贷款业务。

经销商：成立催讨队追账

哈市一家汽销公司负责人方明告诉记者，在他们的1100多笔汽车贷款业务中，还有100多人拖欠车款，他们这几天正在抓紧催讨。一家汽车城的负责人孙某也承认，该公司3％的车贷业务存在拖欠情况，大部分是当事人恶意欠款，少数是因为客户疏忽没有按时偿付车款。孙某告诉记者：“我们首先会让按揭部和营销部配合银行进行催讨，实在讨不来，就用法律程序来解决。”

据业内人士透露，被拖欠购车贷款的情况在汽车经销商中间很普遍，只是各家被拖欠的比例和程度不同而已。据悉，对于那些恶意欠款的客户，汽车经销商催讨通常分为四个具体步骤：电话催讨，上门催讨，发律师函和向法院起诉。但通常，经销商们也不希望将客户告上法院，这样需要花费很长时间、精力和金钱。

南岗区的车商孙先生告诉记者，自己公司为了避免损失，曾将不还贷的车主告上法庭，但这样的官司即便赢了也依旧是件麻烦事。因为车主不配合，使车在拍卖时因没有车主身份证而无法进行，还得再由法院开强制执行证明。而且，车折旧率很高，以拍卖款还银行贷款，有时一辆车要赔3～5万元。他苦笑着告诉记者，现在经销商不是忙着卖车，而是在到处追账。

为减少拖欠情况，许多汽车经销商表示今后将加强贷前的调查和审核，提高贷款门槛；另外，他们还准备加强车贷催讨队伍的建设。经销商李某告诉记者：“我们公司的催讨队不仅为本单位服务，还可以转租给其他经销商和银行、保险公司、担保公司，我们向他们收取催讨服务费。”

担保公司：有可能为坏账埋单

“担保公司暂时看来是盈利的，但是在年底呆、坏账没有被最后清查之前，没法知道自己最终的利润会是多少，是盈利还是亏损。现在挣的钱很有可能要为将来的呆、坏账埋单。”哈市南岗区宣化街一家投资担保公司的老板张女士告诉记者。张女士的担保公司拥有40多名员工，在哈市担保公司行业中算是规模大的一家。她认为，虽然汽车消费贷款的火暴给自己的担保公司带来很多利润，但她仍对公司的盈利前景感到担忧。

据了解，年底前是汽车贷款呆、坏账发生的高峰期。目前，担保公司正在利用年底这段时间清查车贷业务，定期和银行交换意见，追讨贷款人债务。

张女士告诉记者，不能按时还贷的年轻人呈现居多趋势，大多在25岁到35岁之间，这些人大多正处于事业的初创期，一般买的是中低档次的车，其不还款的原因多种多样，不还贷的时间大多发生在购车一年之后。不过，由于不切实际地进行超前消费，或者自己的谋生计划不切实际，有的人在购车一两个月以后就无力还贷了。

借贷不还的四大原因

通过与几位汽车销售商交谈，记者发现“恶意欠贷人”主要集中于四类情况：一、车主钻车贷办理审查手续的“空子”，蓄意骗贷。来自哈市法院的信息显示，不少拖欠车贷的被告，其实并不具备购车的实力，根本还不起贷款。而银行在审查购车人贷款手续时存在漏洞，为收不回贷款埋下了隐患。二、新车降价导致还贷成本加大。去年30万元买的本田轿车，今年降到26万元，车价缩水，这容易使车主心理不平衡，他们觉得自己以前买的车不断贬值，与其还贷，不如再买一辆车。三、惩罚措施不到位。目前，对于车主不还款，经销商和银行只能反复催促，实在没辙才告到法院，而即使是这样，最终不过是将车拿到旧车市场拍卖，以抵车款。对车主来说，没有严厉的惩罚措施。四、经销商的恶意竞争。一年前，哈尔滨车市出现一个怪现象，无论卖车店面大小，都能提供车贷服务，这与严肃的金融产品形成鲜明对比。为了获得更多客户，经销商竞相压低手续费，减少资质的审查，导致恶性竞争，使一些不符合贷款条件的人浑水摸鱼，不费吹灰之力便得到贷款。

据某位银行业人士介绍，贷款收不回来，银行、保险公司或者担保公司都将蒙受巨大的损失。有的专业银行将保险公司告上法庭，因此在2003年，国有保险公司纷纷退出车贷担保市场，保监会甚至已经做出了不与银行合作的决定，所以目前银行通常和投资担保公司合作办理贷款。另外，当前中国汽车消费贷款出现的履约保证保险赔付率过高、中国信用制度缺位，也是保险公司保证保险业务曾经一度停止的主要原因。

《细则》出台规范市场

哈市金融业多位专家分析，银行有30%私车贷款无法收回，需要引起高度重视。现行车贷规定的贷款期限最长不超过5年，而车贷大多是这两年发放的，因此，车贷坏账将在2005年前后集中显现出来。而且，由于2005年正是我国加入世贸组织后汽车市场结构的调整时期，消费者更换新车型的热潮将加剧车贷风险的产生。

2003年10月，中国出台《汽车金融公司管理办法》。《办法》中，自用车的首付比例被规定为20％以上，商用车和二手车贷款的首付款比例更是提高到了30％和50％。据了解，这个比例是根据业务量的统计分布，坏账率、风险的比重来制定的，风险大的，首付比例大些。对于加大商用车的首付比例，专家大多认为是合理的。“要挤掉车贷坏账，防范风险的意识就要提高一倍，《办法》使用首付比例翻番的办法，一定程度上可以解决这个问题。”银行有关人士表示。同时，《办法》使汽车金融公司拥有了从事汽车金融业务的合法地位，打破了银行在车贷上的垄断地位。目前，消费者从中资国有银行获得汽车消费贷款越来越难，而一些银行因为车贷风险太高，追缴坏账太难也在不断抬高车贷门槛。于是，有购车需求的客户开始把目光转向贷款利率虽高、申请程序却相对简单的汽车金融公司。今年11月12日又颁布了《汽车金融公司管理办法实施细则》，这意味着汽车金融公司进入实际操作阶段，我国汽车消费信贷从此迈进多元化、专业化、金融与非金融公司并存竞争的新时代。(生活报)