近几年，互金平台线下获客受限，转而蜂拥进抖音、快手等头部短视频平台。经常在短视频平台刷到信息流广告，“有身份证就能借”“灵活借款”“最快2小时到账”“公积金贷款”等。

微信朋友圈、短视频的信息流广告，逐步成为小贷公司和网贷平台获客主阵地，其广告带来的效应不言自明。不过近年来，在繁多的贷款广告中，乱象也层出不穷。此前据多家媒体报道，在这些贷款广告中，不乏有贷款中介冒用银行名义发布广告、层层把用户信息倒卖给贷款中介、甚至还有一些网络贷款诈骗APP暗藏其中。

WEMONEY研究室发现，很多这类的助贷公司都游走在合规红线边缘，例如其协议中宣称的“为消费者推荐匹配的合作金融机构”，实则是将消费者贷款信息转交至线下贷款中介。

1.贷款申请被转至线下贷款中介公司

“公积金单边缴纳500以上，信用贷，利率低”，近期WEMONEY研究室频繁在短视频平台刷到类似的贷款广告。一旦在短视频平台围观贷款直播或仅仅是多停留几秒的动作，自此就捅开了助贷平台的营销马蜂窝。

WEMONEY研究室进行了申请操作，从申请页面来看，是由银树数字科技（青岛）有限公司（简称“银树科技”）运营，合作机构为重庆银行，各类产品年化利率在3.2%至7%。

WEMONEY研究室点击申请链接后发现，不同于其视频宣传，在申请操作中，用户需要填写姓名、联系电话、申请额度，并输入来自银树科技发来的验证码，此外还需选择工作地，并完善名下是否有房产/汽车/在缴公积金/寿险保单/营业执照等资产信息。在进行一系列信息填写和协议授权后，平台页面告知“已提交成功，等待审核中，并需留意放款确认电话”。

随后几分钟WEMONEY研究室等来的并非银行电话，在点击立即申请后收到了“北京中矩合生信息科技有限公司”的短信，短信称会有业务员联系办理，随后就接到了多位中介的私人电话。

该公司工作人员自称来自银行信贷签约中心，进一步询问了基本信息、学历、公积金、工资、支付分、账单流水、贷款金额后，并声称初审通过，这类公积金贷款要求注册人带着身份证和银行卡去线下网点面审签约才能下款，告知的地址均为一些商业写字楼，并非某银行地址。

有来电者在WEMONEY研究室多次追问下，改口称自己是“银行合作方”，“为用户申请办理的是银行的资金贷款”，对方声称线上无法下款，需要到线下面签才能批下来。

该中介表示，“我们不是和一家银行合作，稍后您的资质我们也会提交给多家银行，符合哪家申请哪家。”另外，该中介还透露，该平台在助贷的环节中，会单独向贷款申请人收取2%的服务手续费。

预先获取用户贷款申请及个人信息，宣称合作方为持牌金融机构，但实际却将贷款需求及信息推荐给线下贷款中介机构。

从贷款营销和实际申请多个操作流程来看，银树科技广告存在“标实不一”的情况。

2.潜规则？银树科技或在做“放户”业务

WEMONEY研究室发现，在银树科技的广告界面申请贷款后，所需要的验证码来自于银树科技，但实际是中介公司获取了用户信息。

WEMONEY研究室实际操作后对比发现，在其他助贷公司广告页面申请后，助贷公司会引导用户签订与其他中介公司的授权协议，并且验证码也是由该中介公司提供。虽然最后用户信息都被导流到中介公司，而银树科技并未让用户签订和其他中介公司的授权协议，这二者的操作究竟有何不同？

一位业内人士告诉WEMONEY研究室，像银树科技这类的在业内称之为“放户”，因为在短视频平台投放金融广告，是有严格的准入规则，平台会给合规的公司开设广告账户，开设广告账户ID是无限制的。银树科技达到了平台的投放要求，就可以在平台开设多个广告账户，然后再把账户ID租给不合格的中介公司，并收取相应的服务费，一般是10%。因此在平台看到银树科技的贷款广告，背后的实际操作人是中介公司。

该业内人士进一步表示，这两种业务模式不一样，一些中介公司资质不全，就借银树科技的广告通道获客。并且一般这类中介收取用户的贷款中介费高达10-15%区间。

WEMONEY研究室频繁在短视频平台刷到银树科技的贷款广告，并且背后涉及到不同的中介公司主体，照目前的情况，银树科技或是批量进行这种准入投放业务。

根据《个人信息保护法》第二十三条规定，个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，应当向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意。

而银树科技并没有让用户签订相关的协议，如何保障用户个人信息安全？

3．银树科技的前世今生

天眼查显示，银树科技是由成都惠融易科技有限公司和四川御顺金融外包服务有限公司（简称“四川御顺”）分别持股50%，注册资本仅100万元，成立于2021年12月23日。网上关于银树科技的信息非常少。旗下也并没有小贷公司。

天眼查显示，浙银数字科技（青岛）有限公司（简称“浙银数字”）是银树科技的历史股东，在2023-12-07退出。浙银数字旗下有一家上海创银未来广告传媒有限公司（简称：上海创银），持股51%。

一位业内人士透露道，银树科技实际是由上海创银和四川御顺合资成立，一起做广告投放业务，四川御顺有线下中介门店借银树科技投放广告，上海创银则把广告账户租赁出去，做准入投放业务。

四川御顺是一家规模较大的金融外包公司，业务包括“贷款手续代办”。2019年2月18日，该公司曾因“金融服务广告含有虚假或者引人误解的内容，欺骗误导消费者，涉嫌违反《中华人民共和国广告法》第二十八条等相关规定，被成都市市场监督管理局市知识产权局罚款三万元。

一位业内人士透露道，正规的助贷业务会让用户签订通过隐私信息协议。只有当用户确认之后，助贷公司才会同步信息授权给线下门店、线下中介机构。像银树科技不做助贷业务，只做广告通道业务并不在少数，为不合规的中介公司开通了一个广告窗口。对于借款人来说，看似正规的广告信息，实则外行无法甄别背后的实际情况。

WEMONEY研究室给重庆银行发去采访提纲，是否跟银树科技有合作，截至发稿未收到回复。（文心/文）