大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、同事、朋友但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。

怎么判断负债是否过高?

借款负债比例是银行用于判断申请贷款人还款能力的主要参数，也是银行决定放款与否和放款多少的主要依据。

负债比算法：

A：认定月负债：个人信用卡已使用总额度的10%+征信显示贷款总月供，再除个人月均收入。

B：认定月收入：

1、个人月均收入：打卡工资按照近半年平均值计算。非打卡工资按照提供个人银行现金流水近半年的平均值计算。（优良单位×2，普通单位×1.2）【参考值，每个银行系数有区别】

2、公积金社保基数：公积金个人扣款1200，缴纳比例为12%，则基数为10000元。若为优良单位，一般认定收入为10000*2=20000元；若为普通单位，认定收入为10000*1.2=12000元。【参考值，每个银行系数有区别】

【认定月负债÷认定月收入】×100%≤X=75%或80%或70%，各家不同

核算负债的月供=（房贷月供+消费抵押贷月供+经营性贷款月供+汽车贷款月供+其他贷款月供+一切对外担保贷款）

我们假设有一个人，叫做李四，他的的负债如下：

①房贷，月供15000元

②、消费贷款（其他贷款）5000元月供

③、对外担保贷款，月供3000元

④、汽车贷款，月供4000元

⑤、经营性贷款，月供5000元（本金100万元，先息后本）

⑥、50000元信用卡（合计三张，每张额度在1000-20000元不等），当前已经使用15000元额度。

核算负债月供 = 15000+100万*3.5%+4000+5000+3000=62000元(先息后本贷款月供计算为贷款本金的3.5%)

信用卡已用额度的10% = 15000*10%=1500元

提示：个别银行会对借款人的信用卡总张数和额度使用情况有要求，如信用卡总共超过5张以上（不含5张）以及已经使用额度大于总额度75%以上会被认定为借款人信用卡存在套现行为而拒贷。

月还款能力=房贷月供金额 * 银行认定的倍数 or 保单期缴金额 * 银行认定的倍数 or 平均月收入金额 * 银行认定的倍数 （取三个数值中最高的一个）

例如：李四认定收入分三类认定：

房贷月供15000 认定倍数8

认定收入=120000

保单年交18000 认定倍数6

认定收入=108000

平均月收入金额80000 认定倍数1

认定收入=80000

李四的还款能力取其中的最高值120000。

李四当前的借款负债比为：

（62000+1500）/120000=52.91%

李四此时计划新借入一笔月还款15000的贷款。

李四新的借款负债比为：

（62000+1500+15000）/120000=65.41%≤75% ，审批通过

假如李四没有房贷和保单，以月收入来算负债比

（62000+1500）/80000=79.37%

李四此时申请新的信用类贷款，审批拒绝

注：算法适用于部分银行，细节执行方面有差别。

有的人申请信用卡秒批，仅仅只是测评系统给你的打分很高。有的人申请信用卡很慢，有的还要接信审回访电话，是因为评分系统给你做了标记，需要人工干预。银行评分系统，适用于银行所有信贷，信用卡。

优质客户，是年龄、学历、户籍、工作、资产、征信逾期情况、负债比例、审批查询次数等多方面优质的客户，就会获得银行的青睐。