最近后台收到用户私信，说他从未逾期，最近贷款迟迟不过审批，最后竟发现是因为自己的征信太花。

现在是信用社会，征信对于我们每个普通人来说都很重要，征信制度近些年来也在日益完善。但同时，征信又是非常脆弱的，一不小心就会受到影响。

不过，征信不好不代表不能贷款，只是说贷款难了而已，具体问题可以分为征信黑或者征信花的情况。

什么是征信花？——就是征信查太多次

有多次查询记录的征信叫做“征信花”。

频繁申请贷款被视为不良行为，审批查询次数太多，从侧面也得反映出借款人财务状况堪忧。如果你近半年申请了很多信用卡、贷款，银行的贷款通过率会大大降低。

什么是征信黑？——就是逾期过多

征信黑名单，又称“黑户”。征信黑也分严重程度，如果只是短时间和小金额的逾期，有些银行不会太在意，会结合其他资质综合考虑。而严重到连三累六和呆账这样程度的征信黑，在结清债务和养好征信前，基本可以与银行金融业务宣告无缘了。

《征信花了怎么养？ 》

征信花比征信黑的情况严重程度低，更好解决。

1、因查询次数太多而征信花

征信查询的最长可以在征信上保留两年，但是目前银行主要看3-6个月内的查询记录，尤其看重最近1-3个月的查询记录。

如果是因为查询次数过多引起的“征信花了”不存在逾期的话，踏踏实实养征信。这期间不要申请信用卡和信用贷款，点网贷，减少贷款频次，同时自己也不要在网上查征信。

一般保持3-6个月没有新增的查询记录，又符合申请条件的话，大部分金融机构还是会认可你的资质的。

2、因查逾期而征信不良

一般而言，轻微逾期行为，只要把自己欠的钱全部还清，等征信更新，一般再过1-2个月，就可以再次申请。而严重的逾期，就分情况而定了。

如果征信逾期较多，就负债过高且多是网贷，可以通过结清网贷来降低负债。切忌以贷养贷，陷入恶性负债循环中。征信不良记录通常在还清欠款后2年内被覆盖，很多银行更关注2年内的信用情况，而5年后这些记录将会被自动清除。

小心一切收费修复征信的骗局，养好征信靠自己！

《征信花，又急用钱怎么办？ 》

1、补充资料证明还款能力

如果是征信花影响了下款，主要是贷款机构担心用户的还款能力不足。如果能向借贷机构提供资产证明，证明自身的还款能力和信誉，有很大概率可以下款。

常见的资产证明有：流水单、房产、车产、大额存单等。万万不能虚报材料，一旦发现虚报，就会被直接拒绝贷款，并被列入借款黑名单。

2、担保贷款

如果个人资质符合贷款要求，可以找身边资信状况比较好的亲友担保，只要金融机构认可担保人的资质，下款非常容易。如果身边没有符合条件的担保人，也可以找担保公司担保，不过，需要支付一定比例的担保费用。

3、抵押贷款

如果信用贷款申请不了，可以考虑抵押贷款，特别是抵押贷款。银行通常欢迎这类有明确资产的申请，审批通过率高，年化也较低，还款期限相对较长。

抵押贷款对于个人征信要求不高，只要用户提供的抵押物符合金融机构的要求，且个人征信不存在连三累六这样的严重逾期记录，比较容易下款。需要注意的是，抵押如果发生逾期，将会增加抵押物被拍卖的风险。

4、找小贷、网贷机构

每个借贷机构的贷款政策都不一样，有的要求比较严格，有的放款政策则比较宽松。一般来说，相比于银行贷款，网贷申请门槛较低，更容易通过贷款审批，不过借款利率相对会高一些。而在网贷中，既有上征信的平台，也有不上征信的平台，不上征信的平台对于征信没有要求，征信花了也可以借款。

用户可以直接找贷款平台，也可以通过贷款中介、助贷机构。相比于盲目找贷款平台，贷款中介更熟悉贷款政策，且有更多的申请经验，可以更快地为用户匹配适合的贷款机构，但也会收取一定中介费。

5、 不急就养好征信再贷！

如果不是急于贷款，最好的办法是养好征信再去贷款，可以提高贷款的成功率，并且利率也会比较低。

养贷期间要做好：保持按时还款，避免逾期；同时还需控制好申卡申贷的频次，避免征信被频繁查询；此外，需保持较低的负债率，可以降低借贷风险。

征信花了不可怕，采取正确行为和积极心态，养好征信是必然的事，也能为自己日后申卡申贷、低息贷款提供更多机会和便利。