随着国内汽车保有量的提升，汽车金融市场也迅速发展且接受程度也逐年提升。从汽车金融领域来看,无论是传统的厂商和银行主导的金融产品,还是BAT巨头入股的互联网金融产品,都得到了长足的发展。

接下来几期我们将盘点抵押车务行业的零零种种，欢迎同行的关注和指正。今天我们为大家介绍一下目前在汽车金融市场各方的抵押车务情况。抵押作为风险控制的刚需，其常见的体系有以下四类：

一、银行

1、 规模

根据中国汽车流通协会公布，2018年，受中美贸易战冲击，汽车销量历史首降，狭义乘用车销量仅为2,235万台，金融渗透率达到42%，其中银行及信用卡消费分期占了44%；二手车交易规模增长至1,382万台，金融渗透率仅为8%，而银行占了约80%；我国车抵贷约成交406万台，其中银行助贷或者作为资方的约占12%

我国抵押台次约为1456万台/年，银行系的约为550万台，占总量38%。

2、 时效性

银行凭借先进的风控体系，以及主要扎根购车分期领域，其坏账率低，一般对上抵的时效并不刻意，身边的银行车贷伙伴，往往放款2个月了车子都没做好抵押登记，普遍都是在1个月左右。

3、 合作方式

目前主要是直营模式和SP渠道模式，如宇宙第一大行把SP贯彻到底，平安的人海战术落地直营，更多的是两种并存。

但无论哪一种模式，都无法改变银行深深的控制欲，无论直营还是渠道，最终几乎都是抵押给银行。

二、AFC金融（主机厂）

1、规模

AFC一般只局限新车，部分如奇瑞、日产、丰田貌似涉及二手车领域。其新车分期领域，约占45%，但二手车领域至多2%。年需上抵约为425万台，占总量29%。

2、时效性

AFC金融作为国内除银行外，唯一拥有金融许可证的融资租赁公司，其风险体系不亚于银行，且依托品牌4S的场景把控，坏账率甚至低于传统银行，因此它们对抵押时效性并不过多关注，放款后半个月上抵得比比皆是。

3、合作方式

依托品牌经销商，直营居多，抵押权益人百分百都是AFC金融公司。

三、融资租赁公司（反租）

1、规模

国内比较冷门，估计新车和二手车的分期所占比例均不超过4%，大概估算一年需要抵押登记的台次为42万台，占总量3%。

2、时效性

购车客户往往给银行和AFC金融筛选过一遍，往往客户资质偏低，同时融资租赁的放贷额往往包含购置税、保险、装潢等，实际放贷比例大大高于银行和主机厂，数据样本小导致风控模型的不完善，因此他们往往比较在意抵押完成情况，完成抵押才能实现车辆交付，一般3个工作日要确保完成。

3、合作方式

受限于体量，非主流的融资租赁公司鲜有全国开花的企业，基本都是区域性针对做，头部企业广汇以直营为主，另一家头部企业先锋太盟以SP拓展为主，抵押权益人基本为融资租赁公司。

四、车抵贷公司

1、规模

车抵贷规模约为406万，约占国内年抵押量的28%。

2、时效性

俗话“救急不救穷”，消费分期是救急，那么车抵贷就是救穷，这类急用钱的哥们，往往意味着高风险，因此抵押产权是风控的颈箍咒，几乎所有公司都是先抵押后放款，微贷也仅仅针对小部分客户试点先放款后抵押。保证抵押时效性，往往是防止客户中途流失的重要条件，这个行业基本上午签合同，下午就抵押完成，12小时内完成抵押难倒了一众车务公司，因此大部分车抵贷公司自建车务团队，既不经济，又不安全。

3、合作方式

就车抵贷公司的资金来源，可分为P2P途径和渠道资金途径，P2P或自有资金放贷，抵押落在本公司；而来源于渠道的资金，抵押往往落在资金方或其指定公司。因此往往车抵贷的员工去办理抵押车务，资金方都顾虑重重。

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抵押是汽车金融公司贷前业务的重要方面，抵押的时效性、安全性、合规性是很多机构所面临的共同问题。

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