当前是车抵贷行业从1.0向2.0转变的关键时期，人人聚财作为行业中的“排头兵”，已经走在引领行业升级变革的路上。

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车抵贷1.0：优质资产的初级阶段

据公安部交管局数据显示，截至2017年3月底，全国汽车保有量超过2亿辆，第三方数据显示，目前汽车抵押借贷市场的金融渗透率连1%都远未达到，整个车抵贷行业的市场规模将超过2.4万亿的水平。车抵贷资产因其优质性与庞大规模，成为平台争相进入的主战场，也是资本追逐的风口。

然而，车抵贷资产的开发时间较短，行业仍处于初级发展阶段，大部分平台存在三个特点：

品牌意识较弱。平台业务同质化程度高，服务质量差异小，获客方式基本集中在线下，导致“价格战”、“人才战”是获客的最有效方式，品牌影响力小，甚至某些平台的业务员自掏腰包打广告，却没有突出平台品牌。

运营依赖线下。从获客、服务到贷后的全套流程基本在线下完成，不得不采用门店扩张策略，依靠的是重资产模式，效率、利润率和规模发展均受限。

风控体系不健全。在国内征信体系尚不健全、平台风控手段单一（审核流程延长、资料增多、经验主义）的情况下，风控面临加强风控会流失客户、降低风控会提升坏账率的矛盾。为争夺市场份额，行业普遍轻贷前、重贷后，导致风控压力最终传导到后端。

重新理解车抵贷的本质

车抵贷前景：从客群和场景看市场

过去，市场常常依据汽车保有量、增量、二手车交易量等数据得出汽车越多，以汽车作为抵押物的融资需求就越多的结论，由此判断车贷市场前景可观，这种判断依据存在不合理性。

回归个人贷款服务场景，根据客群特点，车主可以分为两类人群，他们存在特征和需求的本质区别：

受雇人群：个人征信记录完善，有信用卡，贷款主要用于买房、买车等个人消费，追求低费率、长周期。

自雇人群：征信记录几乎为0，无信用卡或额度很低，贷款用于个体经营项目的短期资金周转，追求手续少、速度快、还款方式灵活的贷款服务。

车抵贷具有门槛低、审批效率高、放款快、还款方式灵活等特点，有效弥补了市场空缺，是自雇人群（以个体工商户为主的小微企业主）解决融资难问题的最佳途径之一。

国内现有个体工商户人群逾6000万户，且呈快速增长态势。但是全行业车贷项目活跃借款人每月仅有20万出头，市场还有巨大的发展空间。

车抵贷是普惠金融的核心手段

车抵贷与租车和购车的客群不同、客户心态不同、场景不同，相应的，平台所需要具备的核心竞争力也不同。从车抵贷发展出汽车金融和汽车服务产业的难度相对较大，盲目开拓新业务存在较高风险。

车抵贷的未来在人而不在车，行业的发展方向仍将围绕个体工商户人群的融资需求，提高客群的覆盖率，服务客群在汽车金融链条中的各类融资需求，为其提供高效、高品质的金融服务。

鉴于车抵贷业务逻辑的明确性和增长性，无论在现阶段还是可预见的未来，车抵贷资产都是普惠金融的核心手段、是网贷资产的最优选择，市场空间巨大，足以诞生数家巨头平台。

车抵贷2.0：品牌化+科技赋能

人人聚财认为，车抵贷2.0时代的两大战役将是品牌战与科技战。率先完成品牌和科技全面升级的平台才能从混沌的竞争中脱颖而出。

为实现从1.0向2.0的升级，人人聚财制定了关于展业、培训、增员、管理四个方面的经营策略，通过营销推动标准化、培训体系标准化、组织架构标准化、经营模式标准化管理，提高队伍管理水平，打造差异化的品牌认知，提升客户体验，从价格战这种低级恶性的竞争方式中跳出来。

人人聚财未来将实现在资产端的大多数组成部分介入科技手段，目前已经完成审核和回款系统，正在探索车辆在线评估、回头客的流程简化，计划开展资料在线提交（人脸识别技术）。

同时，人人聚财正在开发风控自动化平台，运用数据分析总结规律，逐步完善数据风控模型，结合第三方征信数据，丰富车抵贷风控的维度、提高风控质量。同时，在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理方面科技化，实现从事后催收向事前预判的转变，逐步从重贷后催收向重事前预判的思维转变。

当前是车抵贷行业从1.0向2.0转变的关键时期，率先实现标准化、精细化、品牌化、科技化的车抵贷平台，将获得决定性的领先优势。人人聚财作为行业的“排头兵”，已经走在引领行业变革的路上。