近日，河北省银保监局发布2023年第1期消费者风险提示——《关于办理汽车消费贷款的风险提示》，目标指向了信用卡汽车专项分期业务。

河北银保监局

关于办理汽车消费贷款的风险提示

近期,一些不法分子冒充银行工作人员诱导消费者签订车贷陷阱合同，在签订合同过程中存在故意隐瞒、虚高贷款金额、签订空白合同等情况。针对消费者反映集中、投诉问题较为突出的汽车消费贷款业务，河北银保监局发布2023年第1期消费者风险提示，提醒广大消费者，在金融机构办理汽车消费贷款（信用卡汽车专项分期业务）时应理性借贷，提高风险防范意识，依法合理维权。

消费者在办理汽车分期业务时，应该重点关注以下几个方面：

一是准确识别对方身份。办理汽车分期业务时应要求对方亮明身份，清楚其是银行工作人员，还是与银行有合作关系的汽车经销商、中介服务公司、担保公司（统称中介公司）人员。

二是详细了解收费项目和标准。如果具体汽车分期业务由中介公司代为办理，一定要详细了解可能发生的费用或额外支出，如服务费、担保费、档案费、解押费、押金、违约金等等，清楚收费主体并索要发票或收据，明明白白消费。特别提示：银行除收取汽车分期业务利息外，不会额外收取任何费用，更不会要求消费者另行交纳费用。

三是认真审核合同内容。消费者在与金融机构签署汽车分期付款合同前，应该认真、完整阅读合同条款，尤其合同应载明首付款金额、分期金额、每期还款金额、分期付款手续费率，以及还款渠道、还款日期等内容。重点关注与费用有关的合同条款，不要签署费用约定不明、信息不完整或者内容有误的合同。

四是谨慎对待签字、授权。在业务办理过程中不随意委托他人签订协议、授权他人代办金融业务，不随意签字授权。

五是珍惜个人征信，避免违约。若贷款产生逾期，金融机构将按规定向人民银行提供金融信用信息基础数据，消费者应在约定的每月到期还款日前足额还款，避免挪作他用，避免因逾期而导致个人征信受损，并产生违约责任。

六是注意个人信息保护。在业务办理时，不随意透露个人身份信息、银行账号、验证码等个人信息，防止信息泄露的风险。不轻信自称金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用。

七是通过金融机构办理领卡、解押等业务。消费者可自行选择汽车分期信用卡及合同的领取方式，包括自取和邮寄，收到汽车分期信用卡及合同后，要妥善保管。在结清贷款后，要及时联系金融机构办理汽车分期信用卡销户以及车辆解抵押等业务。如确需中介服务，应注意核实中介机构资质，避免陷入不法中介陷阱。

消费者如与金融机构产生纠纷，可以通过以下几个渠道维护自身合法权益：

一是向金融机构投诉。消费者可以拨打银行官方客服电话、消费者投诉专线或在银行的官方网站、移动客户端、微信公众号等线上平台反映问题。

二是申请调解。向法院认可的调解组织、人民银行、银保监会、银行业协会下属调解组织申请调解。

三是依法提起诉讼或申请仲裁。消费者可依法向人民法院提起诉讼或向仲裁委员会申请仲裁。

四是向监管部门反映。消费者可以向当地银保监局反映或者拔打中国银保监会银行保险消费者投诉维权热线12378进行反映。消费者要通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”、“代理投诉”等虚假承诺。

近年来，关于汽车贷款的纠纷和投诉日渐增多，此前已经有多地银保监局针对汽车贷款发布消费者风险提示：

2022年3月15日，辽宁银保监局也曾经发布《理性办理汽车贷款的消费提示》，全文如下：

辽宁银保监局

关于理性办理汽车贷款的消费提示

近期，我局收到多起针对个人汽车贷款的消费投诉，主要反映消费者办理汽车贷款后发现银行放款金额超出实际购车款和通过第三方平台办理的个人汽车消费贷款，偿还贷款外需支付高额手续费后方可办理车辆解押手续。时值3·15国际消费者权益日，特别提示广大消费者：

一是认真确认合同内容，注意留存消费凭证。消费者在贷款购车过程中，务必确认购车合同及汽车贷款合同中的贷款金额、还款责任、还款日期、代办手续费等条款。除签订制式合同外，应要求汽车经销商或第三方平台将口头承诺的条款也写入合同，并主动索取刷卡小票等消费凭证，妥善保存购车合同及汽车贷款合同。

二是谨慎选择贷款机构，警惕贷款交易陷阱。了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，不盲目轻信“零利率”“零首付”等宣传语。虽然银行贷款的利息免除，但不法汽车经销商与第三方平台往往通过巧立名目、增加服务费等手段，使购车成本大幅上涨，采用欺骗、胁迫等手段使消费者陷入汽车“套路贷”陷阱。消费者应谨慎选择信用良好的正规汽车经销商及贷款机构，不要轻信非法第三方平台的虚假宣传。

三是拒绝霸王条款捆绑，维护自身消费权益。部分汽车经销商强行要求消费者在贷款购车时购买其指定保险公司的车辆保险和保证保险，甚至以不退还押金为由强制要求消费者继续购买后续年度保险，侵害消费者的自主选择权和公平交易权。消费者如果遭遇上述乱收费、“套路贷”等情况，应立刻通过正规渠道投诉举报，维护自身合法权益。

2022年4月29日，云南银保监局也曾经发布《关于防范汽车购买过程中被强制分期贷款、搭售保险的风险提示》，目标指向购车过程中的强制贷款分期、搭售保险问题，全文如下：

关于防范汽车购买过程中被强制分期贷款、搭售保险的风险提示

为切实维护金融消费者合法权益，避免金融消费者在购买汽车过程中被强制贷款分期、搭售保险，保障金融消费者知情权、自主选择权和公平交易权，云南银保监局郑重提示消费者：

一是了解政策法规。《国务院关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）要求金融机构要充分尊重和保障金融消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。《中华人民共和国保险法》第十一条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权益和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。当消费者上述权益受到侵害时，消费者可以依法维权。

二是关注经营资质。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国保险法》有关规定，当汽车经销商在售车过程中向消费者推荐或要求分期贷款购车时，请消费者关注与其合作的放款金融机构是否持有金融许可证，是否具有合法经营资格。在购买车险时应从持有保险业务经营许可的合规机构，或在保险机构办理有效职业登记的销售人员处办理保险业务。

三是维护自身权益。消费者购买汽车时，如有经销商在采用何种付款方式、如何购买相应保险产品方面侵犯消费者知情权、自主选择权和公平交易权，存在诸如“全款无货 分期有车”“全款价高 分期优惠”、捆绑出售保险套餐时，请通过正规渠道向相关银行和保险公司咨询、查询，及时向市场监督管理部门反映或拨打12378消费者投诉维权热线维护自身合法权益。

云南银保监局

2022年4月29日

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